전 사실 연금저축펀드도 맹신하지는 않습니다.
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연금저축펀드가 납입 시 13.2% 세액공제를 해주니 사실상 납입 금액의 13.2%를 보너스로 주는 거라고 볼 수 있고,.
55세 이후 수령시에는 연간 1500만 원 한도로 3.3-5.5% 저율 연금소득세로 돌려받을 수 있으니 납입 시 받은 혜택 13.5%에서 빼면 최소 7.7%에서 최대 9.9%까지 이득입니다.
근데 이 연금 분리과세 수령 한도 연간 1500만 원이 30년 뒤에도 비슷한 가치를 가질까요? 짜장면이 한 때 100원이던 게 지금 만 원 하니까 100배 가격이 올랐습니다.
30년 뒤 실제 연금 수령 시에 1500만 원은 15만 원 밖에 가치가 없을 수도 있습니다. 그렇게 젊은 시절 아껴가며 고생해서 넣었는데 그 중 혜택을 받을 수 있는 건 연 15만 원, 월 만 원 조금 넘는 수준이 될 수 있다는 건데 이거 받으려고 납입하시는 분은 없겠죠.
국회의원들이 일을 해서 이 수령 한도를 인플레에 맞게 수정해 주면 되는데, 앞으로 노인 인구 때문에 세금은 점점 더 많이 필요해질 거라 그걸 해줄 가능성은 낮아보입니다.
또한 지금 내가 13.2% 세액공제받는 건 확정적인 거지만, 연금 수령 시의 혜택은 언제 어떻게 개악될지 모릅니다.
지금은 연금소득세 3.3%-5.5%에 분리과세인데, 나중에는 10% 정도로 올릴 가능성도 있고요, 수령 시 어떤 패널티나 제한을 추가로 넣을 수도 있습니다.
그리고 한도 이상 인출할 경우 16.5% 기타소득세를 무조건 물게 되어있는데, 저소득자로 납입 시 16.5%의 고율 세액공제를 받은 게 아니라면 오히려 3.3% 손해를 볼 수도 있습니다. 수십 년 넣은 돈의 원금이 3.3% 오히려 깎여서 인출 가능해지는 거죠. 그래서 55세 시점에 연금저축펀드에 쌓인 돈은 10억이 넘는데, 정작 일 년에 1500만 원만 혜택 금액으로 뽑을 수 있고 나머지는 그림의 떡이 될 수도 있다는 겁니다.
아마 건강보험도 국민연금도 조만간 재정이 심각하게 악화될 거기 때문에 세금 징수가 가능한 이런 연금저축펀드 같은 상품의 혜택도 지금보다 더 좋아질 가능성은 만무하고, 인플레만 따라가 줘도 그나마 선방하는 것일 겁니다. 이마 높은 확률로 개악되겠지요. 이건 국가가 국민에게 대출을 해준 거나 마찬가지입니다. 단 그 대출 상환 시의 금액을 국가가 원하는 만큼 부풀링 수 있는 거고요.
그래서 전 연금저축펀드를 하긴 하지만 딱 세액공제 한도 만큼만 매년 넣고있습니다.
댓글 16
ISA도 자꾸 사람들이 타이거 나스닥2배 사는용도로 쓰니 이렇게 걸레짝을 해놓는데 연저펀도 미장투자가 압도적이던데 더 치사하게 바꾸겠네요
1. 연금저축펀드에 지금 써야 할 돈 아껴가지고 넣는 건 손해가 될 수 있겠죠. 근데 어차피 현금으로 들고 있으면 인플레 못따라가는 건 마찬가지고, 연금저축펀드를 통해 주식 등에 투자를 해야 그나마 나을 것 같은데요. 납입금액이 부동산에 투자하거나 하기에는 금액이 작으니..
2. 13.2퍼센트 세액공제와 나중에 16.5퍼센트 기타소득세 징수 간에도 원화가치 하락이 반영되어야 할 것 같습니다. 물론 원화가치 하락에 따른 원금가치 하락이 더 큰 영향이 있겠지만요.
펀드에 현금으로만 보관 한다는 전제가 비현실적
2.
납입금중 원금은 세금 없음. 원금ㅡ이자. 배당등에 과세
3
나중에 개악될지 말지는 아무도 모르고 우리는 투표 잘하는게 대책 입니다
1500중 600에 대해 16.5% 세액공제 받으면
900은 비과세, 600은 수령시에 5.5% 과세 하는게
당연히 맞습니다.
600만원에 대한 세액공제 100만원
즉, 나라에서 그냥 준 꽁 돈 입니다.
"너의 돈 600에 대해 지금 보너스 16.5% 주는 대신 나중에 그돈에 5.5% 떼간다 ok?" 이런거.
우리는 30년 동안 1500+세공100만=1600만원을
세금없이 잘 운용해서 나중에 원금 1500중
"세제혜택받은 원금" 600+운용수익 에 대해 저율과세 당하는거니 큰 혜택이고요.
그 정도 모았으면 그냥 종합소득과세로 세금 내도 되고요 거기에도 공제가 있어서 계산해보면 생각만큼 차이나지도 않습니다
유투브에 연금1500만원이상 = 세금폭탄 이라는 자극적인 썸네일에 속지마세요.
많이 모으고 볼일입니다
연말정산 아니더라도
연저펀의 과세이연과 저율과세는 복리의 관점에서
엄청난 눈덩이 효과를 일으킵니다.
괜히 전문가들이
연저펀 ㅡ IRPㅡISA 순서로 납입하란게 아니죠.
1500 건보료 어쩌고는
윗분 말대로 "복권당첨뒤 걱정" 같은겁니다.
리츠,분리과세 투자. 해외직투등
피할 방법은 다양하고요.
그렇지 않고 가정하신 만큼의 참사가 일어난다면 그건 단순히 펀드 가입자들이 손해본다 정도에 끝나는게 아니라 국내 경제가 붕괴되었다는 수준일텐데 그렇게까지 가정해버리면 우리가 투자할 수 있는게 없어요.
증세해서 돈거둬들이고 보조금 살포하는 것 반복하면 점점 국민이 모은 돈은 휴지조각으로 변하게 될 겁니다.
세금 고민은 나중에 하시고 다른 분들 말씀처럼 복리를 믿고 일단 모으세요
미국 직투도 하고
하면 당연히 좋겠으나
저축 자금이 크지 않으면 그냥 적금처럼 묶어둘 생각으로 연저펀으로
한국형 s&p500 나스닥100만 투자해도 충분하다 싶죠.
어차피 시뮬레이션 돌려보면,
미국 직투 대비 손해도 그리 크지 않은 상황이라
(또 특정 조건에서는 세액공제 부분으로도 혜택 보는 상황이 되니)
연저펀 월 50~100만원 수준의 저축액으로는 괜찮다 봅니다.
연금소득세 8~10%대로 껑충 뛰어도, 말도 안되게 세금 뜯어가는건 또 아니라서요.