** 이미 팁과강좌 게시판에 올린 내용입니다만, 아이포니앙에도 관심 가지는 분이 있을 듯하여 추가로 게시합니다. **
지난 12월 1일 아이포니앙에서 한국에서 애플페이 시도기(실패기일수도?) -1 라는 글을 접한 뒤 흥미를 느껴 개인적으로 정보를 수집, 실험한 결과를 정리합니다.
후술하겠지만, 이 방법은 대다수의 한국 거주자에게는 경제적 실익이 전혀 없습니다. 한국 내에서 시도한다 한들 '돈 들여 애플 페이 한 번 써봤다' 이상의 의미는 없으리라 생각합니다. 다만 저처럼 애플 페이가 지원되지 않는 유로존 국가에 거주하거나, 애플 페이 지원국이라도 자신의 은행이 애플 페이를 지원하지 않는 분이라면 충분히 실사용을 고려할 수 있습니다. 한정적인 경우지만, 근시일 내 유럽 여행을 계획하고 있으며 여행국에서 보안, 현금 관리 및 기술적 호기심을 이유로 애플 페이를 적극 사용해보려는 분이라면 가치가 있을지도 모르겠습니다. 대다수 한국인에게는 의미 없는 방법이고, 알 만한 분들은 이미 조용히 사용하고 계실지도 모르겠지만... 저처럼 이제야 정보를 접한 뒤 사용해보려는 분도 있을 수 있고, 아직 아이포니앙에서 성공 사례를 확인하지 못한 데다 올라온 정보 역시 양, 질적 측면에서 다소 부족함이 느껴지는 만큼 나름의 정보 가치가 있다고 판단해 적습니다. 단순히 '이런 방법도 있구나...' 정도의 지적 호기심 충족용으로 읽으셔도 좋겠습니다.
1. 개요
이 방법은 Wirecard 라는 독일 전자결제 사업체의 서비스인 boon. 을 이용합니다. boon. 은 선불충전식 가상 신용카드 서비스로, 이용자는 자신의 신용카드 또는 계좌이체로 boon. 계정에 충전한 잔액을 온라인 결제나 오프라인 NFC 비접촉 결제에 사용할 수 있습니다. 그런데 이 서비스가 애플 페이를 지원하기 때문에, 사용자는 꼭 자신의 은행이나 카드사가 애플 페이를 지원하지 않더라도 애플 페이에 등록시킨 boon. 가상 카드에 잔액을 충전함으로써 애플 페이를 사용할 수 있습니다.
독일 거주자인 저는 boon. 서비스 자체는 알고 있었으나, 이런 응용은 전혀 떠올리지 못했기에 신선한 충격이었습니다. 찾아보니 발빠른 현지인들은 이미 올해 초, 빠르게는 작년부터 정보를 공유해 사용하고 있었습니다. 언어 접근이 가능한 분들은 참고하시면 좋습니다.
How To Use Apple Pay In Unsupported Country / Bank (영어)
Boon – Account Upgrade von Basic auf Plus (독일어)
아래 절차는 이들 선구자의 글 및 댓글의 정보 공유, 그리고 boon. 홈페이지의 정보를 제 판단 하에 취합한 것입니다.
2. 가입절차
1) 지역 설정 변경
아이폰의 설정 - 일반 - 언어 및 지역 에서 지역을 아일랜드로 바꿔줍니다. 계정을 두 개 만들어 실험하지 않아 확언할 수는 없지만, 앞으로 생성할 boon. 계정의 국가는 이 설정을 따르는 듯 합니다.
위의 링크를 비롯한 다른 정보에서는 영국이나 프랑스로 설정하라고 안내하지만, 전 아일랜드를 추천합니다. 아일랜드 계정은 boon. BASIC 등급으로도 해외 결제가 가능한 영어 국가이면서 유로존에 속하기 때문입니다. 아이포니앙의 한국에서 애플페이 쓰려고 삽질한 후기입니다. 및 아래의 boon. 서비스의 정보에서 확인하실 수 있듯, 프랑스 및 스페인의 boon. BASIC 계정은 자국 내의 결제만 허용하며, 해외 결제를 위해선 신분증 및 실 거주 확인이 가능한 문서를 앱에서 제출해 PLUS 계정으로 업그레이드해야 합니다.
사실 등록 거주지가 꼭 계정 국가와 일치할 필요는 없습니다. 예를 들어 프랑스 계정을 쓰더라도 거주지로 독일 주소를 기입하고, 제출 문서가 기입 정보에 부합한다면 PLUS 계정으로 업그레이드할 수 있습니다. 애플 페이를 사용하는 독일 거주자들도 프랑스 계정으로 PLUS 업그레이드 후 사용하고 있다고 합니다. 하지만 유럽 내 국가가 아닌 한국의 거주 정보도 인정될지는 실험해보지 않았고, 가능하더라도 BASIC 계정으로 결제가 가능한 아일랜드 계정을 두고 구태여 프랑스 계정을 선택할 이유는 없습니다. 저 역시 처음에 프랑스 계정으로 생성했지만, 신분증과 통장내역을 찍어 보내는 게 꺼림칙하고 등록 절차에 며칠 소요되는 것도 마음에 들지 않아 해지 후 아일랜드 계정으로 새로 만들었습니다. 조금 더 빨리 실험해보고 싶었는데, 이 행정절차 때문에 시간이 좀 걸렸습니다.
아일랜드 외에도 이탈리아, 스위스 계정 역시 BASIC 등급으로 해외 결제가 가능합니다. 단 스위스 계정은 기본 통화가 CHF 라 유로존에서 해외결제 수수료를 내야 하며, 이탈리아 계정은 아일랜드 계정과 동일한 이점이 있으나 앱스토어 및 약관, 그리고 고객센터와의 소통이 이탈리아어로 이루어집니다. 자신의 이탈리아어 실력이 영어보다 뛰어나거나 이탈리아를 특별히 사랑하는 분이라면 이탈리아 계정으로 만드셔도 좋습니다.
2) 앱 설치
앱스토어에서 boon. 앱을 내려받습니다. 앱을 내려받는 앱스토어 국가와 생성되는 계정의 소속 국가에 연관이 있는지는 아직 실험해보지 못했습니다. 제 추측에는 앱스토어와 상관 없이 아이폰의 지역 설정에 따라 계정 국가가 정해질 듯 합니다만, 어쨌든 전 만일을 기해 아일랜드 앱스토어에서 내려받았습니다. 아래는 boon. 앱의 아일랜드 앱스토어 링크입니다.
아일랜드: https://itunes.apple.com/ie/app/boon/id1042647367?mt=8
3) 가입
먼저 휴대전화 인증을 합니다. 이 때 인증하는 번호는 계정 ID 로 사용되며, 따라서 차후 서비스를 해지할 때도 언급해야 합니다. 제 경우 독일 번호로 쉽게 인증할 수 있었지만, 이를 시도할 대다수의 한국인에게는 첫 난관이 됩니다. 게시판에서 여러 사람이 호소했듯, 한국 번호를 입력할 수는 있지만 실제 문자가 오지는 않기 때문입니다. 저 역시 한국 번호로는 인증할 수 없었습니다. 다른 해외 서비스 가입 때도 한국 번호로 인증 문자를 받지 못하는 경험을 한 적 있는데, 한국 통신사와 관련한 문제가 아닐까 추측합니다. 분명 클리앙에 있을 현업 종사자 분께서 원인을 알려주시면 좋겠네요.
때문에 한국 번호만 가지고 계신 분들은 일회용 가상 인증번호를 사용하시는 수밖에 없습니다. 전 사용하지 않아 실제 작동 여부를 확인할 수 없지만, 처음 아이포니앙에 글을 올린 분께서는 https://iwordpower.com/2016/07/sms-receive-free/ 를 참조하여 인증하셨다고 합니다. 그밖에도 한국 내에서 일회용 가상번호로 인증에 성공하신 분이 계신데, 사용하신 방법을 구체적으로 알려주시면 이 글에 반영하겠습니다.
번호 인증을 완료한 뒤 자신의 이름과 사용할 계정 비밀번호, 보안 질문 및 PIN 번호를 입력하면 가입이 완료됩니다. 보안 질문은 기기 변경은 물론 계정 해지에도 필요하므로 꼭 기억해두셔야 합니다. PIN 번호는 25유로 이상 결제시 추가로 입력하게 됩니다. 계정 비밀번호는 Touch ID 또는 Face ID 로 완전히 대체 가능하므로, 기기 변경이 아닌 이상 보통 사용할 일은 없으리라 생각합니다.
이 절차가 모두 끝나면 boon. 카드를 애플 월렛에 추가할지 묻는데, 전 혹시 모르니 나중에 추가하기 위해 일단 건너뛴 후, 계정을 BASIC으로 업그레이드하고 추가했습니다.
4) BASIC (또는 PLUS) 계정으로 업그레이드
가입 직후의 계정은 STARTER 등급으로, 실제 사용을 위해서는 등급 업그레이드가 필요합니다. 계정 등급은 BASIC과 PLUS로 나뉘는데, 가장 큰 차이는 최대 충전 가능 금액입니다. BASIC 계정은 월 250유로, 연 3000유로 한도까지 충전 가능하며, PLUS 계정은 주 2500유로, 월 5000유로, 연간 30000유로까지 충전할 수 있습니다. 또한 PLUS 계정은 Currency Cloud 나 TransferWise, Revolut 등 제3자 금융 서비스를 이용한 입금도 지원합니다. 앞서 언급하였듯 프랑스와 스페인 BASIC 계정에는 추가로 국내 결제만 가능한 제한이 있습니다.
등급 업그레이드는 무료이나, 등급 수준에 따른 신원 제공이 필요합니다. 위 그림처럼 화면 좌측 위 상반신 모양 아이콘을 누르면 나오는 메뉴에서 계정 업그레이드를 할 수 있습니다. BASIC 계정은 E-mail 주소 및 거주지 입력만으로 즉시 되며, 별도의 문서를 요구하지 않습니다. 하지만 PLUS 계정은 앱을 통해 자신의 신분증 및 거주증명이 가능한 자료를 사진으로 찍어 제출해야 하며, 제출된 문서가 인증되는 데에도 다소 시일이 필요합니다. 인증 가능한 자료 요건은 앱에 적혀 있으며, 적법한 문서라도 문서 생성 시점 등이 조건에 부합하지 않으면 얄짤없이 반려하므로 가짜 주소를 사용한 PLUS 인증은 고려하지 않는 게 좋습니다. 앞서 언급했듯 자신의 계정 국가와 실제 거주 국가는 같지 않아도 됩니다. PLUS 등급이 인증될 경우 따로 알림은 없으며, 앱 내에서 PLUS 계정으로 표시되는 것으로 확인할 수 있습니다. 반려될 경우 입력한 메일주소로 반려 사유와 함께 알려주는데, 기준에 부합하는 자료를 다시 제출하고 싶다면 이 메일에 답장으로 보내면 됩니다. 전술하였듯 아일랜드 계정은 BASIC 등급으로도 해외 결제가 가능하며, 저 역시 아일랜드 계정으로 독일에서 결제할 수 있었으므로, 시험해보는 용도로는 BASIC 계정으로도 충분하리라 생각합니다.
3.충전 및 사용
1) 애플 월렛에 boon. 카드 추가
앱 한가운데 있는 매우 익숙한 애플 월렛 추가 버튼을 누르면 됩니다. 만약 애플 워치를 가지고 있으며 원한다면 애플 워치에 boon. 카드를 추가해 쓸 수도 있습니다. 주의할 점으로, 일본 스이카를 추가할 때와 마찬가지로 월렛에 카드 추가하기 전에 아이폰의 지역 설정을 다시 한국으로 돌려놓으시면 안됩니다. 다만 스이카처럼 월렛에 일단 추가된 카드는 지역을 다시 한국으로 돌려놓아도 문제 없이 동작합니다. 참고로 월렛에 추가하는 과정에서 뜨는 약관으로 boon. 계정의 소속 국가를 알 수 있습니다. 프랑스 계정이라면 프랑스어로, 이탈리아 계정이라면 이탈리아어로, 영국이나 아일랜드 계정이라면 물론 영어로 뜹니다.
이처럼 프랑스 계정이라면 프랑스어로, 영국/아일랜드 계정이라면 영어로 뜹니다.
이 간단해야 할 애플 월렛 추가가 한국에서 시도하는 사람들에게는 사실 두 번째 난관입니다. Apple Pay 등록 시도기 (https://www.clien.net/service/board/cm_iphonien/11495637CLIEN ) 글처럼 약관 동의 후 카드가 정상적으로 추가되어야 할텐데, 이 단계에서 오류가 발생하며 추가되지 않는 분들이 있기 때문입니다. 지역 설정이 올바르지 않다면 약관이 뜨기도 전에 오류가 발생하므로 지역 설정 문제는 아닌데, 정확한 원인을 모르겠습니다. 위에 링크한 독일 글의 댓글을 읽어보아도 앱스토어 계정을 못 만든다는 호소만 있지, 애플 월렛에 카드가 추가되지 않는다는 얘기는 전혀 없기 때문입니다. 저 역시 문제 없이 카드를 추가했지만, 시범 삼아 한국에서 제 계정으로 애플 월렛 추가를 시도한 사람 역시 이 오류로 카드 추가에 실패했습니다. 혹시 몰라 제 월렛의 카드를 삭제하고 앱 로그아웃까지 해뒀는데도요. 제 iCloud 계정은 한국이므로 iCloud 계정 국가 문제도 아니며, 평소 쓰는 한국 앱스토어 계정으로도 문제 없이 카드 추가가 되므로 앱스토어 계정 문제도 아닙니다. 전 한국판 아이폰이 문제가 아닐까 추측했지만, 한국에서 제 계정으로 시도한 사람의 아이폰은 해외판(추정컨대 영국판)이므로 그 또한 아니라고 보입니다. 한국에서 시도해 멀쩡히 카드 추가한 사람도 있으니 접속 지역의 문제도 아닌 것으로 보이는데... 정확한 이유는 아직 미지수입니다. 다만 규정상 boon. 카드는 하나의 기기에서만 사용할 수 있으므로, 제 계정으로 타인 기기에서 카드 등록에 실패한 이유 자체는 여기에서 비롯할지도 모르겠습니다.
2) 잔액 충전
신용카드 충전과 계좌이체의 두 가지 방식을 지원하며, 앞서 언급했듯 PLUS 계정이라면 추가로 제3자 금융 서비스를 사용한 계좌이체로도 충전할 수 있습니다. 기존에는 신용카드 충전시 최소 1유로 또는 충전 금액의 1%에 해당하는 수수료가 부과되었지만, 2018년 1월 11일 요금제 개정으로 충전 수수료는 전면 무료화되었습니다.
이 잔액 충전은 한국 거주자에게 세 번째 난관인데, 현재까지 한국 신용카드로 충전에 성공한 사례가 없기 때문입니다. 제 국민카드 역시 비자, 마스타 모두 충전에 실패했습니다. 몇몇 분들께서는 해당 국가 발급 카드만 받는 것이 아닌가 추측하셨고, 사실 여부를 확인하지는 못했지만 영국 계정에서는 영국 발급 카드만 받도록 변경했다는 얘기 역시 독일 글에서 보았습니다. 하지만 제 독일 발급 마스타카드로 아일랜드 계정에 잔액을 충전할 수 있었으므로, 최소한 아일랜드 계정에서는 사실이 아닙니다. 앱 개발자가 아니니 확실하지는 않으나, 제 경험으로 미루어 추측하건대 원인은 신용카드의 3D Secure 인증으로 보입니다. boon. 계정을 신용카드로 충전할 때는 반드시 3D Secure 인증된 신용카드를 요구하는데, 이 경우 한국 신용카드는 공인인증서(!)를 요구하기 때문입니다. 이 문제 때문에 해외 서비스 사용중 엿을 먹었던 경험이 몇 번 있는데, 이번 역시 같은 이유일지도 모르겠네요. 혹은 유럽권 발급 카드만 허용할 가능성도 있겠습니다. 유럽권이 아닌 해외 비자/마스타카드가 있다면 실험해볼 수 있겠지만, 아쉽게도 제겐 없어 실험해보지 못했습니다.
따라서 대다수의 한국 거주자가 잔액을 충전할 방법은 해외송금 외에 없어 보입니다. 게다가 “애플페이 사용기(실패기확정) -2” (https://www.clien.net/service/board/cm_iphonien/11541822CLIEN ) 에 따르면 카카오뱅크를 이용한 해외송금으로 충전하는 데 실패했다고 합니다. 카카오뱅크 해외송금은 일반 SWIFT 송금이 아닌 씨티은행의 WorldLink Payment 를 사용하며, boon. BASIC 계정은 제3자 금융 서비스로의 송금을 받지 않기 때문인지도 모르겠습니다. 혹 일반 은행송금이라면 가능할지도 모르겠지만, 이 경우 몇 만원의 해외송금 수수료를 감수해야만 합니다. 맨 처음 언급한 "대다수의 한국 거주자에게는 경제적 실익이 전혀 없"는 가장 큰 이유입니다.
3) 요금 및 해지
아이포니앙에 글이 올라온 후 호기심에 가입하신 분들도 계시고, 그런 분들이라면 다들 서비스 약관과 관련 정보를 잘 읽으셨을테니 걱정할 필요 없겠지만... 혹여 정확한 정보 없이 가입해 쓰실 분이 있을지도 모르니 적습니다. boon. 의 선불충전식 가상 카드는 유료 구독제입니다. 자세한 정보는 boon. 홈페이지 (https://boonpayment.com/ie/list-of-fees-and-services) 에서 확인하실 수 있는데, 정확히는 2018년 2월 1일 가입자까지 첫 12개월 무료, 이후 가입자는 첫 3개월 무료 이용 가능하며, 이후 월 1.49유로의 요금이 부과됩니다. 또한 해외 결제의 경우 1.25%의 수수료가 부과됩니다. 아일랜드나 프랑스, 이탈리아 등 유로존 국가의 계정이라면 유로존 내에서 해외결제 수수료가 부과되지 않으며, 따라서 저처럼 유로존에 거주중이라면 아일랜드 계정으로 실생활에서 수수료 걱정 없이 결제할 수 있습니다. 하지만 이 글을 읽으실 대다수의 한국 거주자 분들은 설령 위의 모든 과정을 성공적으로 진행했더라도 한국 내 모든 결제에서 1.25%의 수수료를 추가로 부담하셔야만 합니다. 한국 거주자에게 경제적 실익이 없다고 판단하는 두 번째 이유입니다.
서비스 해지는 앱 자체 기능으로는 불가능하며, 메일 또는 우편으로 할 수 있습니다. 해지 신청 메일에는 가입시 인증받은 휴대전화 번호와 보안 질문의 답을 반드시 언급해야 하며, 계정 국가에 따라 추가로 충전시 사용하는 계좌번호도 요구할 수 있습니다. 앞서 언급했듯 고객센터의 메일은 계정 국가의 언어로 날아오므로, 자신의 외국어 실력을 십분 발휘해 해지하시면 됩니다.
4) 실제 사용
애플 페이는 결국 NFC 결제의 한 방법일 뿐이라, Paywave 등 NFC 결제 시스템이 제대로 갖춰진 단말기라면 이론상 국가에 상관 없이 작동합니다. 저 역시 선구자들과 마찬가지로 독일 슈퍼의 NFC 지원 단말기에서 문제 없이 결제할 수 있었습니다.
한국 내에서의 작동 여부는 실험해보지 못했습니다. 본래 한국에서의 결제 여부까지 확인하고 올릴 생각이었지만, 앞서 적었듯 한국 거주자 아이폰에 제 계정으로 boon. 카드를 등록하는데 실패했기 때문에 실험할 수 없었습니다. 차후 한국에서 이 방법대로 카드를 등록, 충전 후 결제까지 성공한 분이 나온다면 그 분들의 이야기로 대신하겠습니다. 다만 Paywave 등의 NFC 결제 시스템만 잘 갖춰져 있다면 애플 페이는 작동하므로, 충전까지 성공한다면 한국 내 지원 단말기에서도 문제 없이 작동하지 않을까 추측합니다.
4. 여담
애플페이가 가능해지기는 했지만, 솔직히 제게 딱히 큰 편리함은 없습니다. 전부터 이미 NFC 내장 카드를 사용중이고, 생활 환경상 지갑 또한 거의 필수로 휴대해야 하는 만큼 제게는 결제 때 휴대전화를 꺼내냐 카드를 꺼내냐 정도의 차이입니다. 자동 충전 기능이 있다고는 해도 결국 선불 충전이 필요한 방식이고요. 하지만 NFC 내장 카드가 없으며 애플페이를 지원하지 않는 은행을 쓰는 유로존 거주자라면 유용하게 사용할 수 있을 듯 합니다. 어쩌면 저만 몰랐을 뿐, 다들 오래 전부터 쓰고 계셨을 수도 있겠습니다.
한편 선불 충전식인 boon. 의 예시를 보며, 차후 애플 페이가 비바 리퍼블리카를 파트너 삼아 한국에 도입되도 괜찮겠다는 생각이 들었습니다. 가령 토스의 주계좌+ 가 애플페이와 연동된다면, 개별 은행이 애플 페이를 지원하지 않더라도 사실상 토스가 지원하는 은행 모두에서 애플 페이를 사용하는 효과를 가져올 수 있겠습니다. 주계좌+ 를 밀고 싶어하는 비바 리퍼블리카 입장에서도 고객 유인 요소가 될 수도 있겠습니다. 페이코 또한 좋은 파트너가 될 수 있겠습니다. 물론 여기에 어떤 법적 장해물이 있을지, 그리고 무엇보다도 이들 회사와 애플에게 이를 추진할 발상과 의지, 그리고 실질적인 경제적 이득이 있을지 여부는 모르겠지만요.
글 처음에도 언급했듯, 이 방법은 한국 내 결제에서 실익이 없다시피 합니다. 그럼에도 불구하고 어떤 분들은 해외 수수료까지 감수하며 시도하실지도 모르겠습니다. 어쨌든 저도 이 방법으로 한국에서 결제 가능할지 궁금하긴 합니다. 혹시나 시도하실 분 모두에게 건투를 빌며, 차후 기어이 성공해낸 분이 있다면 확인하는 대로 해당 내용을 반영하겠습니다.
* 차후 수정 목록
2017.12.14: 카카오뱅크 해외송금을 사용한 잔액 충전 실패 사례를 확인하고 추가하였습니다.
2018.1.11: 서비스 요금제 개편을 확인하고 내용에 반영하였습니다.
/Vollago
=> 최종적으로 페이오니어 프리페이드 카드는 애플페이를 지원하지 않습니다.