간만에 제목과 같은 글이 올라와서, 얼마 전 제가 깨달은 바를 한번 다시 공유해볼까 합니다.

긴 글 읽기 싫으시면 아래 결론부로 넘어가시면 됩니다.

도대체 왜

"월급 400인데 샤넬백 사도 될까요?",

"총자산 4억인데 RTX 4090 사도 될까요?"

"빚 없고 집도 있는데 신라호텔 3박 해도 될까요?"

같은 글은 없을까요?

해당 제품의 정확한 비용이 얼만지 누구나 알고 있고, 본인의 지불 용의가 확실하기 때문입니다.

게임을 잘 안하는 사람은 4090이 필요없음을 잘 알고 있고, 고사양 게임을 많이 하는 사람은 4090에 대한 열망이 뚜렷하겠죠.

하지만 차량은 좀 다릅니다. 

정확한 운용비용, 그리고 그 묵돈 혹은 할부금 지급을 통해 본인이 포기하는 기회비용이 구체적으로 얼마인지는 기초 경제학을 까먹었다면 계산하기 난해합니다. 그래서 흔히들 차는 용기로 산다고 하는거죠.

그런데 침착하게 계산해보면 결론은 간단합니다.

출고가 2억 2000으로 옵션 타협 적당하게 한 22년식 911 카레라 카브리올레 기준으로 보겠습니다.

1년 15000km 주행, 5년 보유, 본인과실 중대사고 없는경우로 가정합니다.

- 연평균 보증연장/수리/타이어/오일교체 등 비용 총합: 450만 (13년 보유하셨던 분 차계부를 참고하였습니다)

- 유류비: 연비 8 기준 10000/8*1900 = 237만

- 보험료 & 자동차세: 320만

- 기회비용/이자비용: 1000만 

  - 대출/할부의 경우 실제로 지출되는 이자가 5% 기준 1000만, 현금으로 구매했어도 예금에 넣으면 5% 이율 기준으로 연 1000씩 들어올텐데 이걸 못 받으니 1000만씩 불태우는것과 동일. 신용등급, 기준금리, 시장상황에 따라 증감 가능

- 감가상각비용: 1600만 

  - 5년 후 1억 4000에 팔 수 있다고 낙관적으로 생각하면 연평균 1600만

위 값을 모두 더하면 연 3500만원 정도의 금전적 손실이 무조건 나게 됩니다. (미래에 처분하면서 감가상각된 손실까지 연환산) 사고 나거나 하면 더 커질거구요.

금리가 안정화되어 리스크 없는 수익률(risk free rate)이 2.5%로 줄어든다고 하더라도 여전히 상당한 금전적 손실이 발생합니다.

여기까지 글을 대충 읽은 분들은 말할겁니다. "난 할부 안쓸건데 뭔상관?"

하지만 차에 2억 2000을 일시불로 내게 되면 현 시장금리 기준 5%의 이자소득을 매년 포기해야 합니다. 이게 금전적 손실이 아닐수가 있을까요? 차량을 제외한 묵돈 지출은 대부분 투자의 성격이 큽니다. 집을 살 때도 어지간하면 집값이 오를걸 기대하고 사는거고, 주식을 사는 것도 배당금 외에 실제 가치도 올라갈 걸 희망하죠. 그런데 차량은 그렇지 않습니다.

물론 리스/할부는 당연히 손해가 더 큽니다. 수익 기준이 5%일 때, 대출 이자는 5%를 훨씬 넘어갑니다. 현금도 매년 차량 구매가의 5%를 포기하는건데 할부는 당연히 더 손실이 나겠죠.

본인이 원하는 차량에 본인의 데이터로 정확한 계산을 해보고 싶다면? https://docs.google.com/spreadsheets/d/1Gy4k9O9mqXN6RZ_733FL5EwSwDfj90K0w3iPWD_FjEU/edit?usp=sharing

[결론]

정리하면, 본인이 수백억대 자산가든 억대 연봉 직장인이든 6000 연봉 직장인이든 상관없이...

연 3500 정도의 비용을 지불하면서 911을 운용하고 싶은가? 의 질문에만 솔직하게 대답하면 됩니다.

연 3500의 저축 가능금액이 있다는 전제 하에, 결국 개인의 가치관/취향에 따른 선택인 것입니다.

연 3500을 저축해서 5년 후에 복리 5% 기준 1억 9000만원의 돈을 모을지,

연 3500씩 여행/취미에 쓸지,

연 3500씩 명품 의류/가방에 쓸지,

연 3500씩 유흥에 쓸지, 

아니면 저런 사용처를 포기하고 911을 운용할지의 선택인 것이죠.

같은 돈으로 할 수 있는 일이 다양한건 자산이 100억이든 1억이든 변함이 없으니까요.

포르쉐 타는 것보다 매년 3500만원으로 하고 싶은 더 즐거운 소비가 있다면, 돈이 얼마가 있든 사지 않는 것이 답이고,

매년 3500으로 할 수 있는 어떤 소비보다 포르쉐 타는게 즐겁다면, 연 3500의 여유가 있다는 전제 하에 사는 것이 답일 것입니다.

그러니까 그만좀 물어보세요

-끗-