여러 사정으로 집을 구입하기로 하고 우선 대출 가능 금액을 알아봅니다. 

기준일 24년 5월 

시중은행(신한, 우리, 국민, 하나) "구축"의 경우 KB시세,  매매가중 낮은 금액 기준으로 책정되고 5억기준 70% 3.5억 3.5~3.8%정도입니다.

이리저리 알아보다 디딤돌대출이란걸 들어봅니다. 

기금e든든 홈페이지에서 대출 자격과 예상 대출금액을 조회해봅니다. 

알려진 내용이니 생략하고 홈페이지 대출가능금액 돌려보니 생애최초적용하여 20년 원리금균둥으로 이율 2.05% 매매 대금의 80% 대출이 가능합니다.

80% 대출에 이자도 낮으니 대출 받고 가진 현금 다 부으면 집 구매 가능하겠다는 계산이 됩니다.

기쁜 마음에 부동산에 전화해서 인근 집들을 봅니다. 

10년에서 14년된 84m2 집들이 대략 4억초중반합니다. 

맘에 안들어서 입주 지정기간이 거의 끝난 신축도 구경합니다. 

막판 분양권 물량이 있어 집주인과 협의 합니다. 대략 4.8억~5억정도 하네요. 

트러블 발생으로 등기친 물건 매수하기로 합니다. (7월말입주예정)

와이프도 맘에 들어해서 기금에 대출신청을 넣습니다. 

3일만에 적격이 나옵니다. 

기준일 24년 6월

은행 방문기

1. 부동산 계약서 작성하고(계약금4천) 은행에 대출 신청하러 갑니다. (계약서가 있어야 대출신청 가능)

2. 은행원에게 생애최초가 가능한지 물어봅니다. 분양권이나 집 소유 이력이 있다면 안되다고 합니다(1차 멘붕)

3. 서류 심사중 소득에서 걸립니다.(2차 멘붕)(소득관련 이야기는 뒤에 자세히)

4. 집에 돌아옵니다. 

5. 네이버에 소득관련 검색합니다. 은행원 상담이 맞습니다. 소득 초과입니다. 

6. 대출 신청 취소합니다. 

7. 망했습니다. 

일단 정신 차리고 잔금을 납부하기 위한 방법을 고민합니다. 

매수할 집의 등기부등본을 보니 이전 집주인은 분양가의 95% 대출 받은 기록이 있습니다. 

부동산에 해당 은행의 대출 상담사 연결 요청을 합니다. 

상담사는 현재 거주자가 대출 받은 방법은 KB시세가 없기 때문에 은행 자체 감정평가로 감정가의 70%를 받은 것이라고 합니다.

저도 가능한지 문의했으나 "DSR" 7월 시행으로 DSR40%이내에서만 가능하다고 합니다. 

망했습니다. 

걍...계약해지하고(계약금4천만원 안녕~) 빌라 월세 갈까? 고민도 했습니다. 

많은 방법을 찾아보고 결국 돌고 돌아 디딤돌대출을 다시 진행하기로 합니다. 

1. 소득기준 맞추기

기금의 소득 기준은 은행 방문 시점 기준으로 됩니다. 

신청 기준일 고용 상태인지 확인하고 대출 대상자가 아니면 전년도 소득 또는 소득 합산을 하지 않습니다. 

와이프는 전년 연초 계약만료로 800만원의 급여소득만 있습니다. 올해 대출신청 1개월전 재취업하여 월급을 한 번 받았습니다. 

한 번 받은 월급에 곱하기 12를 하여 연소득 추정을 합니다.  이러한 소득계산 방식으로 제 급여와 합산하였을때 소득 초과입니다. 

결국 와이프가 퇴사 하기로 합니다. 

2. 기금에 대출신청 다시 진행합니다.

3. 적격 승인되고 와이프 퇴사후 은행을 다시 방문합니다. 

4. 소득기준 통과합니다. 

   대출 서류 및 금액 작성합니다. 

   은행 방문하고 대출 금액이 정해지는데 DSR은 제외하고 DTI 60%이내, KB시세 매매가중 낮은 금액으로 대출이 됩니다. 

   주의 할 것은 KB시세가 없는 신축의 경우, 옵션가격 빠진 분양가로만 매매 대출 금액 기준이 됩니다.(멘붕3)

5. 마통 8천이 있어 DTI에 걸립니다. 한도만 잡아놓은 마통이라 은행원에게 물어봅니다. 마통해지 할까요? 20년 말고 30년으로 하면 괜찮다고 하여 30년으로 합니다.

   (나중에 DSR 시행되면 마통 만들 수 가 없습니다) 

5. 방공제 신청했는데 생애최초가 아니고 집값이 3억넘어 안됩니다.(잔금시 2800만원추가필요)(멘붕4)

5. 분양가의 70% 30년원리금균등 이자 2.1% 으로 신청하고 서류 작성후 집에 옵니다. 

6. 억울해서 몇일동안 생애최초가 왜 안되는지 찾아보니 저의 경우는 분양권 소유 이력이 있어도 법 개정전의 분양권이라 생애최초가 된다고 합니다. 

7. 은행에 전화해서 생애최초가 가능한지 확인합니다.  된답니다.(기쁨+1)

8. 은행에서 전화가 옵니다. 와이프한테 주택소유이력이 있다고 합니다.(멘붕5) 

   회사에서 뛰어나가 집에 가서 확인하니 장인이 돌아가실때 상속받은 집의 지분이 있었고 어머니에게 지분 모두를 줬다고 합니다. 

   다행이 이런 경우는 주택소유이력으로 보지 않는 예외 조항이 있어 은행에 설명해줍니다. 

9. 은행 심사가 끝날때까지 기다랍니다. 

10. 몇일 후 은행에서 약성서 작성하러 오라고 합니다.(기쁨+2)

11. 지난주 은행가서 약정서 작성하고 왔습니다. 생애최초 분양가80%, 30년원리금균등 이자2.1% 

12. 이사 준비중입니다. (이삿짐센터 200만원, 중개수수료200만원, 취등록세 300만원 준비중)

위는 약간의 각색과 함축된 내용입니다. 사실은 적격심사만 8번 진행했고 은행만 4번을 다녀왔습니다. 

덕분에 디딤돌대출 전문가가 된것 같습니다. 

나중에 대출실행되고 이사 완료하면 정리해서 다시 올려드리겠습니다.

감사합니다.