재테크를 아직 안하시는 분들은 연금저축, irp 추천.. : 클리앙

고객지원

모두의공원

재테크를 아직 안하시는 분들은 연금저축, irp 추천.. 45

2025-10-08 09:56:35 수정일 : 2025-10-08 09:59:36 14.♡.61.147

댕장꾹

노후대비는 거의 없는입장에서

저는 요새 적금 곧 끝나서 이리저리 어떻게 노후대비할까 살피던중

미국주식 s&p500 몰빵하려는 고민좀 하다가 생각은 거의 접었고

일부는 한국주식을 좀 사고, 플러스로 노후대비 용도로 연금저축, irp를 알아보고 있는데

연금저축 매년 600 만원 넣어서 세액공제 99만원 받고

irp 매년 300만원 넣어서 세액공제 49.5만원 받는게

일단 할수 있는 최선 같더라구요.

매달 넣을수도 있지만 귀찮으니까 이 금액을 매년 한번에 넣을수 있습니다.

곧 이 계좌들 만들 생각이구요

추가로 isa계좌도 만들수 있는데 이건 900보다 더 여유있으신 분들이 만드는게 낫겠네요.

댕장꾹 님의

댓글 • [45]

하늘풀

사람들이 irp, isa 얘기 많이 하는데
뭔지도 모르겠어요 ㅠㅠ

루슬렌

@하늘풀님
저축이나 투자 할 여유가 조금이라도 있다면 알아두시는 게 좋습니다.
일단 수익이 나면 세금을 아낄 수 있는 건 둘째치고라도, 넣는 것 만으로도 소득세를 엄청 환급받을 수 있으니까요.

Weezer

하늘풀님// 쉬운 영상 공유드려요.

이리가요

@하늘풀님 뭔지 정확히 구분해서 아는 건 일단 만들어 두고 나중에 고민하면 되구요.

일단 ISA 계좌를 개설하세요. 어차피 돈이 없어서 입금을 못하더래도, 만든 시점부터 돈을 넣을 수 있는 한도가 연 2000만원씩 늘어납니다. 나중에 돈이 생겼을 때 큰 돈을 넣을 수 있습니다.

그 다음은, 내가 1년에 얼마 저축할 수 있는지를 계산해봅니다. 저축할 돈이 1500만원 이하면, 연금저축 하시고, 1800만원 이하면, 연금저축하고 추가로 irp도 개설하고, 그래도 돈이 남으면 isa 계좌에 돈을 넣으시면 됩니다.

연금저축을 irp보다 먼저 넣는건, irp에 넣은 돈은 꺼내기가 어렵지만, 연금저축에 넣은 원금은 아무때나 꺼내도 됩니다. 수익금도, 세금만 내면 꺼낼 수 있습니다.

연금저축, irp, ISA계좌 세 계좌모두 분리과세 되고, 저율 과세하는 계좌입니다. 그래서 미국주식 투자나 원자재 etf, 해외채권etf, 해외 채권투자할 때 쓰면 됩니다. 아니면 배당투자할 때 써도 됩니다. 한국주식이나 한국주식형 etf, 한국채권, 한국채권etf에 투자할 때는 어차피 매매차익이 비과세라서 굳이 필요 없습니다.

irp와 연금저축계좌는 연말정산에서 세액공제 혜택이 있습니다. 연 납입한도 900만원까지 세액공제 해줍니다.

여피여하

@하늘풀님 ㅠㅠ 아무리 싫어도 우리는 자본주의 사회에 살고 있습니다. 노동만으로는 입에 풀칠이라도 할 수 있음 다행인 인플레이션 시대죠.
연저, IRP, ISA, DCA 등등 공부하고 아셔야할 것들이 정말 많습니다. 그래야 오늘보다 나은 내일을 바라볼 수 있습니다

아스라히

@하늘풀님 가입기간도 중요한거라 일단 개설하고 공부하면 좋아요

루슬렌

공제금액은 삭제하심이....
예상공제액까지 올리시면, 간접적이지만 소득액이 얼마 이하라는 거 까지 밝히시는 셈이 됩니다....

싱클레어1

@루슬렌님 어짜피 세액공제라 소득에 관계없이 공제액이 같습니다.

Ethos

@싱클레어1님 연소득 5500만원을 기준으로 세액공제율이 달라집니다. 16.5%, 13.2%

pillll

@Ethos님
그래서 5500만원 이하인 경우엔
더더욱 연 900을 투자해야하죠

근데 애석하게도
현실은 5500만원을 초과하는 사람들이 더 많이하고 더 관심을 가지며 잘 안다는 점 ㅠ

싱클레어1

@루슬렌님 아 그렇군요. 기준 이하인지 이상인지 정도는 알겠네요.

자손김

물타님의 인덱스 투자 일기를 보세요.
저도 연금은 풀로 채워서 노후준비중입니다.

댕장꾹

@자손김님 오 네이버 블로그군요

싱클레어1

Irp 연금계좌 isa에서 국내상장 미국 etf 사는거 가능합니다

게임의발견

irp 연금 계좌 만들고
인공지능 로봇 원전 헬스케어 양자 골드 etf 로 계속 모으면 최소한 소외되지는 않아요

댕장꾹

@게임의발견님 etf 추천좀 해주세요

게임의발견

@댕장꾹님
HANARO 글로벌금채굴기업
TIGER 차이나휴머노이드로봇
RISE 테슬라고정테크100
SOL 미국AI전력인프라
KODEX 미국나스닥100
KIWOOM 미국양자컴퓨팅

그린아

안하시는 분들은 하루라도 빨리 하시길 추천드립니다.

저도 몇년 전에 (아내가 하라고 해서) 시작했는데, 수익률도 좋고 세금혜택도 받아 좋더군요.

특히 직장인들은 퇴직연금 의무적으로 가입되어 있을텐데, 그거 내 맘대로 투자할 수 있습니다. (물론 정해진 펀드들 위주구요. 위험성 큰거는 한도가 있어서 많이 못해서, 더 안전합니다.)

쿠쿠쿠우

일정 이상 소득 되는 분들은 그냥 세금 혜택 받는 만큼만 하면 된다고 봅니다

달콩이남편알콩이

@쿠쿠쿠우님 '세금 혜택 받는 만큼' 이라고 하셨는데, 소득별 또는 소득구간별로 세금 혜택 받는 정도가 정해져 있는건가요?

모립

@달콩이남편알콩이님 네 소득 구간별로 세세하게 쪼개져있는건 아니고
ISA는 일정 소득이하는 4백 비과세 나머지 분리과세, 초과는 2백 비과세 나머지 분리과세
연금계좌 일정 소득을 기준으로 이하 초과로 세액공제율이 달라져요.
납입 한도도 있고 공제금액도 무작정 커지기만 하는게 아니니 혜택받을만큼 해야죠

매카닉

사용 안해도 일단은 만들어 두는 것도 좋습니다. 통장 개설하고 몇주 있어야 다른 통장을 또 만들수 있어서 나중에 한꺼번에 만들려고 하면 시간 걸립니다. 그리고 은행, 증권, 보험사 모두 만들수 있으니 어떤 곳으로 만들지도 고려하셔야 합니다. 여러 군데에 만들어도 됩니다. 저는 처음에 은행에 만들었다가 나중에 증권사로 모두 옮겼었네요.

프비사랑

주식을 한다면… isa가 0순위죠.

댕장꾹

@프비사랑님 isa도 하고 싶은데, 지금 etf랑 개별주 사둔거 말고는 매달 나오는 현금 여유가 없네요.

레드핏클

미래 노후 준비 필수죠 ㄷㄷㄷ
이거 엄청중요한데.... 미디어에서 많이 다루어야 할듯해요..

삭제 되었습니다.

DESIGN

IRP난 못 깨기 때문에 신중해야해요

댕장꾹

@DESIGN님 네 그래서 저만큼만 딱 매년 넣는게 좋습니다. 더이상은 무리..

PS44444

재테크 일절 모르는데 연금저축 연 600 넣고 있었습니다. 600이 다 이유가 있는 거였군요.

글래머웨이터

연금저축 600
irp 300
isa 900

레드핏클

@글래머웨이터님 모두 합쳐 900만 소득공제 아닌가요 ㄷㄷ

리멤버 리벰버

전 한국 주식시장이 미국처럼 배당소득을 키우는 방향으로 갈 거라고 봐서 배당주로 포폴 짜보는것도 좋다고 봅니다

16.5퍼 적용되는 소득이면 아무리 소득세 많이내봐야 200언저립니다. 거기서 세액공제 더 받겠다고 가처분소득 다 때려박는건 바보짓이에요.
가처분소득에서 감당가능한정도만 넣는걸 추천합니다.넣는김에 세액공제 좀 더 받는거지 목적이 바뀌면 곤란합니다

댕장꾹

@님 네 그래서 더이상은 안넣을 생각입니다. 매년 900이면 소비 건들지 않으니

짱똘이27

@님 저는 소득이 많아 13.2% 환급 받음에도 불구하고 900만원 뿐만 아니라 ISA900만원 추가로 연금저축/IRP에 900만원 넣어서 총 2700만원 넣습니다. 왜냐구요??? 해당계좌에서 운용하면 수익난 금액에 대하여 과세 하지 않으니까요...

몸튼튼맘튼튼

@짱똘이27님
기본적으로 연금소득세가 있기도 하지만, 법이 바뀐다니 과세가능성이 높아 보이네요.

https://investpension.miraeasset.com/m/contents/view.do?idx=23012

리트리셈

퇴직연금이 DC입니다. 3년전부터 나스닥100 ETF와 테슬라ETF에 넣고 있는데 수익률이 25%정도 됩니다.
연금저축이나 IRP는 돈이 묶이는 효과가 있어서 망설임이 있으시겠지만, 퇴직연금이 DC라면 적극추천 드립니다.

못난이

@리트리셈님 제가 dc에 400정도 안쓰는 돈이 있는데 이참에 해봐야겠네요

mericrius

와.. 세액공제가 150만원이면 900만원 중에 150만원을 국가에서 내주는 거군요. ㄷㄷㄷ 근데 저 세액공제는 근로소득에 대해서만 되는거겠죠? 금융소득에는 세액공제 안해주겠죠?

짱똘이27

연금저축과 IRP는 연봉이 5,500만원 이하면 16.5%를 환급받기 때문에 가입하고 600만원 300만원 각각 납입하면 1,485,000원이 절세 됩니다. (단독가구 및 아이없는 부부는 무조건 가입해야 함) 가입하고 현금으로 그냥 두기만 해도 55세 까지 매년 16.5% 이자를 받는 것과 같은 구조 입니다. 계좌에 그냥 두기만 해도 (MMF이자2.5%계산/무위험)총액은 3억 5천 입니다. 연금저축은 600만원 중 400만원 S&P500(환헷지없는 종목) 적립식으로 매수 하고 200만원 금ETF(TIGER KRX금현물) IRP는 300만원 200만원 S&P500. 100만만원은 코덱스미국종합채권ESG(H)100만원 이렇게 적립식으로 투자 하시면 됩니다. 그러면 55세 누적 총액은 20억쯤 됩니다(Ai에게 질문던져 답 받음 내용임)..... 거기다가 절세계좌이므로 '과세이연'으로 인하여 수익을 원천징수(15.4%)되지 않으므로 이부분도 절세됨 ㄷㄷㄷㄷ 연금개시 할때 연3% 연금소득세만 내면 됩니다..... 이걸 안하신다구요?????

댕장꾹

@짱똘이27님 금이나 채권같은 안전자산은 필수로 들어있어야 하는게 조건이죠?

리버티엠

@짱똘이27님 감사합니다

짱똘이27

@댕장꾹님 IRP만 해당 합니다. 연금저축 계좌에서 개별종목/암호화폐/레버리지/인버스 제외하고는 국내상장 대부분 ETF 거래 가능 하므로 적립식 투자가 성격(심리)에 맞지 않으면 자산별로 분산투자 하면서 트레이딩(매매) 하는 것도 방법 입니다. 참고로 전 좀 늦은 나이에 시작해서 아쉬울 따름 입니다.

댕장꾹

@짱똘이27님 그렇군요. 저도 엄청 늦게 시작하는거라.. 그럼 말씀해주신 분류에서 금etf 대신 금+한국주식으로 가도 되겠군요

trdriver

S&P500 들어갈 타이밍 보다가 2년넘게 못들어가고 있는데 그때 들어갔으면 60% 이상 수익인데 아쉽습니다.
오늘이 가장 저렴하다..적립식 적금 넣듯이 사라.. 라고 하는 말을 들을껄 그랬나봅니다.
TLT를 먼저들어가자 하고 들어갔는데 이건 제자리 걸음...

짱똘이27

@trdriver님 그나마 TMF 안사신게 다행이네요....채권쟁이들이 주식 망한다고 떠들때 주식, 금, 코인 산 사람들이 위너 입니다요..

목록으로

글쓰기

이용규칙 운영알림판 운영소통 재검토요청 도움말 버그신고

개인정보처리방침 이용약관 책임의 한계와 법적고지 청소년 보호정책

보안 강화를 위한 이메일 인증

안전한 서비스 이용을 위해 이메일 인증을 완료해 주세요. 현재 회원님은 이메일 인증이 완료되지 않은 상태입니다.
최근 급증하는 해킹 및 도용 시도로부터 계정을 보호하기 위해 인증 절차가 강화되었습니다.

이메일 미인증 시 글쓰기, 댓글 작성 등 게시판 활동이 제한됩니다.
이후 새로운 기기에서 로그인할 때마다 반드시 이메일 인증을 거쳐야 합니다.
2단계 인증 사용 회원도 최초 1회는 반드시 인증하여야 합니다.
개인정보에서도 이메일 인증을 할 수 있습니다.

지금 이메일 인증하기

등록된 이메일 주소를 확인하고 인증번호를 입력하여
인증을 완료해 주세요.