저는 경제 전문가도, 주식투자 고수도 아니지만..  은행에 묶여 있는 2000만 근로소득자의 눈먼돈이 안타까워 이 글을 씁니다.

(오해의 소지가 있어 추가 : 눈먼돈은 일반 예금에 예치되어 있는 근로소득자의 퇴직금을 얘기합니다.) 

다소 부족한 글이지만 개념잡고 실행하시는데 도움이 되었으면..

월급쟁이 분들은 주식투자할 여력이 없는 경우가 많죠. 

여유자금도 없고.. 대출 이자 내기도 바쁜데 무슨 주식투자...

그런데 주식투자 할 자금이 있습니다!

1. 바로 퇴직연금인데요. 

아마 많은 회사들이.. 퇴직연금제도를 운영하고 있을테고 본인의 회사가

퇴직연금제로 퇴직금을 운용하고 있다면 할 수 있습니다. 

보통 퇴직연금은 DB형과 DC형으로 나뉘는데 이를 간단히 설명하면

DB형은 연차별로 정해진 퇴직연금을 회사가 알아서 적립하여 최종적으로 딱 정해진 금액을 주는 것이고

DC형은 매월 적립해주는 퇴직금을 본인이 알아서 상품을 찾아 가입하여 굴리는 겁니다. 

즉 근로소득자중, 퇴직연금제도를 도입한 회사에 다니시면 본인 퇴직연금을 DC형으로 바꿔 

내가 원하는 상품으로 돈을 굴릴 수 있게 되는겁니다. 

(도플갱어님 댓글남겨주셔서 관련 내용 간략히 추가합니다.

DC형으로 매월 적립되는 금액은 현재 나의 연봉에 해당하는 금액에 준해서 적립이 되지만

DB형으로 최종적으로 지급될 때는 퇴직전 최종3개월 월급의 평균으로 근속연수를 곱해 계산이 됩니다. 

이는 실질적으로 DB형이 근속연수, 연봉인상률 등에 따라 더 이득일 수 있음을 뜻합니다. 

잘 계산하셔서 취사선택 하시길 바랍니다. 이 글은 요즘 같은 상승장에 돈 없는 월급쟁이가 

무슨 주식투자를 하냐~는 소외감을 느끼 실 수 있을 때 방법이 있을수 있다는 취지의 글입니다.)

보통 DC형을 가입하면 기본적으로 내 퇴직금이 수익률 1%내의은행 예금에 투자가 됩니다. (아마 보통 그렇게 선택을 유도??)

물가상승률 생각하면 마이너스 투자죠. 그래서 그것을 내가 원하는 상품으로 바꿀 수가 있는데

보통 은행 앱에서 가능합니다. 주식에 직접 투자는 힘들지만 주식형! 펀드에 투자할 수가 있죠. 

다만 DC형에서 주식형 펀드의 비율은 70% 이상 할 수가 없습니다. (ELS, ETF도 가입가능 역시 70%까지만)

그래서 저는 주식채권 혼합형 50%, 주식형 50% 를 넣어뒀고요. 

지금 운용한지 햇수로 4년째인데.. 주식형이 -13% 까지 갔다가 현재는 40% 수익률.. (적립식이라 일반적 수익률 계산과 좀 다릅니다.)

채권형은 5% 내외의 수익률을 보이고 있습니다. 

퇴직금 주식(형펀드) 투자의 장점은 적립식투자의 장점이 있고 강제 장기투자가 가능하다는 점인데요. 

펀드는 일반 주식보다는, 특히나 퇴직금 전용 펀드들은 더더욱 장기투자에 유리하게 포트폴리오 구성이 

되기 때문에 장기적으로 (10년 이상) 투자할 경우 우리나라가 발전할거라 믿는다면 은행보다 훨씬 큰 수익을

얻을 수 있을 것입니다. 

2. 개인형퇴직연금제도 (IRP) 도 있습니다. 

퇴직연금은 어쩔 수 없이 강제 저축되는 금액이라면 IRP는 본인 자유로 적립할 수가 있는데요.

이게 완전 꿀인 이유는... 새액공제 때문입니다. 

연간 1800만원까지 적립 가능하고 700만원까지 그 세재혜택이 있는데 (연금저축과 한도 공유)

만약 (연봉 5500이하 기준) 연 700만원을 IRP에 입금했다고 하면.. 연말정산에서 16.5%를 그냥 돌려줍니다. 

완전 꿀이죠?? 그냥 아무것도 안해도 그냥 넣기만 하면.. 115만원을.. 그냥 새액공제해서 줘요..

기본적으로 연 16% 투자수익률을 그냥 거저 먹는 샘입니다. 

뭐 이런 상품이 다 있어?? 무조건 해야 하는거네.. 라고 하지만 한가지 문제는.

최소 55세 까지 돈을 뺄 수 없습니다. 만약 빼야 한다면.. 지금까지 입었던 세재혜택을 토해내야 하죠.

즉 55세 까지 버티기만 하면 연 16%의 이득을 보장하는겁니다. 

그런데! 거기에 더해서 이 IRP도 마찬가지로 원하는 상품에 투자를 할 수 있습니다. 

마찬가지로 주식형은 70% 까지.. 

연 16%에 주식형 ... 거기에 55세 이상 지나서 수령시 일시불 아니고 10년동안 나눠 받는다면..?

심지어 퇴직소득세도 할인이 됩니다. 

그냥 일반 DC형 퇴직금은.. 본인이 돈이 있든 없든 어쩔 수 없이 가입하게 되니까 그냥 굴리면 되지만..

이 IRP는 여유 자금이 있는 분이 직접 주식투자까지는 어렵다고 판단할때 여러모로 도움이 되는 방법이라고

말씀드릴 수 있겠네요. 

주식투자가 위험하다고 느끼시는 분들은 아마 주변에 묻지마 투자를 경험을 많이 하셔서 그런거 아닌가 싶어요

장기투자 하면.. 그것도 내가 아니라 여러 종목 담아서 장기 투자하면 결국엔오르게 되어 있고..

미국시장을 원하시면 미국주식형 펀드도 있을테니 본인이 취사선택하셔서 투자 하시면 되겠습니다. 

세상에 수익률 1% 이상을 담보해주는 원금보장형 상품은 없지만..

원금 보장형 상품은 사실 원금보장형이 아니죠. 실물자산 가치는 계속 상승하는데 내 돈만은행에서 

1%미만으로 썩고 있으면 그게 무슨 원금보장일까요. 

미국은. 오바마때 401K (미국 퇴직연금제도) 의무가입? 이 도입되면서 정말 어마어마한 자금이 주식으로 유입되고.. 수천조원?

그로 인해 주식시장활성화가 되어 경제의 선순환에 큰 도움이 되었답니다. 

우리나라도 그냥 예금에서 잠자고 있는.. 그냥 돈을 땅에 묻어두는거랑 크게 다르지 않는 그 어마어마한 돈을

주식시장으로 돌려야 할 때가 온거 같습니다. 

투자의 위험은 항상 본인의 몫이라는것 잊지 마시고 좋은 선택하여 

조금더 풍요로운 노후를 누리시기 바랍니다.