그런데 말입니다
차량할부를 36개월로 설정해놓고는
1년안에 다 갚아버리면 credit이 안올라가는지 궁금하네요
사실상 다운페이도 차량가격의 3분에 2이상 할거고요
매월 할부금을 내는게 저는 그닥 선호하는 편이 아니긴 한데
주변 지인들이 크레딧 쌓으려면 차량할부로 하는게 짱이다라고 해서
하긴 할건데, 3년까지 할부금을 낼생각은 없고 3년으로 설정은 해놨지만
빨리 갚을수 있다고 해서 1년 정도에 다 갚을려고 합니다
미국 금융지식이 미천해서 그런지 이런 세세한 부분은 제가 잘 모르겠더라구요
3년동안 꾸준히 할부금을 납부하면 크레딧이 오르겠지만 1년안에 갚았을시
크레딧에 문제가 생기는지 궁금합니다
"Your payment history is one of the most important credit scoring factors and can have the biggest impact on your scores. Having a long history of on-time payments is best for your credit scores, while missing a payment could hurt them."
윗분 말씀대로 수년내에 모기지를 받으실 계획이 없으시다면 크게 신경쓰시지 않고 사시면 서서히 오를겁니다.
FICO 도 다양하게 있는데, 일반적인 크레딧 조회 회사 3곳은 FICO 8/9 점수를 볼 수 있지만, 실제로 은행 등에서 이용하는 스코어의 경우, 자동차 론 받는 것은 FICO Auto 스코어를, 모기지는 FICO 2/5 점수를 주로 이용합니다. 가장 최신 FICO 는 버젼 10까지 있고요.
우선 일반적으로 말하는 경우 크레딧 스코어는 총 5 가지 내역을 봅니다.
* 페이먼트 히스토리 (35%): 대출금을 제시간에 잘 갚았는가를 평가
* Utilization (30%): 대출 가능한 최대 상한선 대비 얼마나 빌렸는가를 확인
* 크레딧 히스토리 (15%): 가장 오래된 기록 및 평균
* 크레딧 믹스 (10%): 얼마나 다양한 크레딧을 사용했는가를 확인
* 하드풀 (10%): 최근 2년간 얼마나 많은 하드풀이 사용되었는가
https://www.myfico.com/credit-education/whats-in-your-credit-score
위에서 말씀하시는 자동차 금액 대출로 인한 크레딧 스코어 향상의 경우, 위 5가지 중 페이먼트 히스토리와 크레딧 믹스에 해당이 됩니다. 만약 36개월 할부로 사서 12개월만에 갚을 경우, 약관에 별다른 문제가 없는 이상 크레딧 스코어 하락에 문제를 가져오지는 않습니다. 다만 돈을 다 갚고 7년이 지나면 오래된 기록이라서 사실상 지워지기 때문에 이후에는 약간 손해가 있지요.
또한 장기적으로 길게 돈을 제때 갚아나갈 경우, 페이먼트 히스토리, 크레딧 히스토리에 좋은 영향을 끼치기 때문에 유리합니다. 그런 점에서는 36개월 동안 길게 갚는게 좋습니다.
이때 약간의 꼼수가 있는데, 충분한 현금이 있으신 경우, 최대한 많은 금액 (70~90%) 을 다운페이로 내시고, 나머지 금액을 36개월로 받아서 이자는 조금 내고 히스토리는 길게 받는 방법도 있습니다.
이전에는 비슷하게 돈을 빌리시고 첫날 99% 갚은 뒤에 1%를 36개월 씩 나눠서 내는 꼼수도 있었지요 ㅎㅎㅎ
다만 말씀하신 것처럼 집을 살 계획이 없으시거나, 이미 집이 있는데 리파이를 할 계획이 없으시다면, 이런 부분은 크게 신경쓰시지 않으셔도 될 것 같습니다.
집을 사거나 리파이를 노리시는 경우라면, 일반적인 FICO 8/9 스코어 기준으로 780점 이상 정도 되면 거의 최저 이자율로 빌리실 수 있으실겁니다.
애초에 할부할 생각 없었는데 6년인가 무이자로 해준다고 해서 그냥 해버렸네요.
코로나 직전에 신차살때 받은것이었어요.